Imagina la escena. No es rara. Una compra pequeña, un apuro, una reparación. Te falta poco dinero. Entras, aceptas condiciones, y ves esas tres letras que tranquilizan a cualquiera: TIN 0%.
A la mayoría no le salta ninguna alarma. Y, de hecho, muchas veces ni guardamos el contrato: “si es poco, no pasa nada”. Ese “no pasa nada” es justo lo que la Audiencia Provincial de Cantabria, Sección 2ª, con sede en Santander, desmonta en su Sentencia 32/2026, de 19/01/2026 .
El préstamo era de 113,87 €, a devolver en cuatro cuotas mensuales. En el contrato figuraba TIN 0%. Pero también aparecía una comisión de apertura de 2,81 €, prorrateada en esas cuotas. Eso empujaba el TAE al 21,24%.
Y aquí aparece el quid de la cuestión: ¿puedes decir que “no hay interés” cuando, en la práctica, hay una ganancia por prestar?
La Audiencia responde que no. Que el lucro existía, aunque se intentara vestir como una simple comisión. Y por eso el préstamo puede someterse al control de usura.
Luego la sentencia viene a decir: “no nos distraigamos con el TIN”. Para ver si el interés es notablemente superior al normal, el parámetro es el TAE, porque recoge los pagos que haces por razón del préstamo y se puede comparar con datos públicos del Banco de España.
Y compara. Con la tabla 19.8 del Banco de España, toma como referencia el tipo de los créditos al consumo hasta un año en la fecha de contratación: 7,36% (TEDR).
Pones ambos números uno al lado del otro y la foto es incómoda: 21,24% frente a 7,36%. La Audiencia concluye que el interés pactado excede con mucho el doble del normal del mercado para esa categoría. Y remata: no hay circunstancias acreditadas que justifiquen esa elevación.
Con esa base, la resolución final es clara: declara la nulidad del contrato por interés remuneratorio usurario. En consecuencia, la prestataria solo debe abonar el principal, y la entidad debe devolver lo cobrado por encima del capital, con intereses legales (a fijar en ejecución).
Esto no significa que “todos los préstamos” sean iguales. Significa que, cuando el coste real se dispara aunque lo disfracen, merece la pena revisarlo con contrato y extractos.
Artículo informativo y general, no asesoramiento individual. Si quieres que lo revisamos con tus documentos y números.
